Když začínáte uvažovat o koupi vlastního bytu či domu, uvědomíte si, s jak obrovskými náklady bude potřeba se vypořádat. Málokdo v Česku si může dovolit koupit nemovitost nebo postavit dům bez použití hypotečních prostředků. Předtím, než do banky přistoupíte se žádostí o hypotéku, měli byste se na ni důkladně připravit. Než obdržíte úvěr, banka pečlivě prověří vaši bonitu, prověří vaši úvěrovou historii a zeptá se na vlastní příspěvek. Co je to vlastně vlastní příspěvek na hypoteční úvěr? Vyplatí se financovat vlastní příspěvek z nebankovních půjček, pokud žádný nemáme?
Co znamená vlastní příspěvek u hypotéky
Vlastní vklad do hypotečního úvěru je podíl dlužníka na koupi nebo výstavbě nemovitosti. Nemovitost lze financovat hypotečním úvěrem maximálně do 80 % její hodnoty. Zbývajících 20 % je tedy nutných si zajistit jinak, abyste dosáhli podpory od banky.
Proč je třeba mít vlastní příspěvek
Vlastní příspěvek banky vyžadují zejména kvůli bezpečnosti dlužníka. Pokud si dlužník nedokáže zajistit potřebné finanční prostředky ve výši alespoň 20 % hodnoty nemovitosti, má banka důvod se domnívat, že bude mít problémy i se splácením příslušných splátek úvěru. V případě, že byste neměli vlastní příspěvek, automaticky by se zvýšila výše čerpané půjčky.
Pokud by měl dlužník finanční problémy, zůstal by bez bytu či domu a musel by úvěr splácet. V případě, že dlužník měl vlastní příspěvek a nyní není schopen úvěr splácet, může nemovitost prodat a úvěr tak splatit.
Je nebankovní půjčka jako způsob financování vlastního příspěvku dobrý nápad?
Chcete-li si odpovědět na tuto otázku, musíte vzít v úvahu, jaká kritéria musíte splňovat, abyste získali hypotéku. Existuje několik velmi důležitých faktorů ovlivňujících výsledky testu bonity spotřebitelů.
První z nich je samozřejmě vaše úvěrová historie. Pokud spotřebitel požádal o hypotéku, banka si úvěrovou historii jistě prověří. Následně zjistí, kolik a jaké má klient závazky, zda je uhradil včas a zda má ještě trvající půjčky či úvěry. Každá půjčka, včetně hotovostní půjčky, splátkové půjčky, půjčky před výplatou, nákupů na splátky, kontokorentu nebo kreditní karty, snižuje bonitu.
Pokud tedy chcete využít nebankovní půjčku, jejímž účelem je vlastní příspěvek potřebný na hypotéku, bude o tom nejdříve vědět banka. Nebankovní půjčka až na požadovaných 20 % výrazně sníží naši bonitu.
Dalším faktorem ovlivňujícím bonitu je výše vašeho výdělku. Pokud se vám nepodaří uspořit částku potřebnou na vlastní příspěvek, může to pro banku znamenat, že budete mít problém i se splácením hypotéky.
Pokud se chcete pustit do takového závazku, jakým je hypotéka, musíte v první řadě odhadnout své šance na její splacení. Pokud nemáte ani vlastní příspěvek, nebude využití nebankovní půjčky dobrým řešením. Půjčka na účet by byla jen dalším závazkem ke splácení. Mohlo by se tedy ukázat, že jste si na sebe vzali příliš velké břemeno a že se dostanete do vážných potíží.
